国际清算银行-让我们说同样的语言_一个正式定义的模型来描述和比较支付系统架构（英）-2025.4_31页_721kb

总结：支付系统架构的正式模型

核心内容

本文提出了一种形式化定义的模型，用于描述和比较支付系统架构。该模型通过支付图（payment diagrams）来展示支付过程中涉及的三个关键功能：发行/提取资金、持有资金和资金转移。模型基于一个精确的语法结构，并结合了经济学中的资产负债表方法，提供了一种端到端的可视化工具，以帮助理解支付流程的全貌。

主要观点

• 支付系统架构的统一描述：当前支付系统创新的描述方式缺乏统一性，本文提出的形式化模型可作为标准工具，用于描述和比较不同支付系统架构。
• 三种关键功能：支付系统架构的核心功能包括资金的发行/提取、持有和转移，这些功能决定了支付流程的运作方式。
• 支付图的适用性：支付图可以应用于任何类型的支付系统，包括国内和跨境支付，以及现金、信用卡、电子货币和稳定币等支付方式。
• 形式化语言与图示：模型基于类似计算机科学中图语言（如Petri网）的形式化方法，能够清晰展示资金流动和参与者之间的关系。
• 跨系统互操作性：模型支持三种互操作形式：通过代理银行、通过中介和通过双层银行系统，并可用于分析跨境支付的复杂性。

关键信息

1. 支付图的构成

• 参与者：包括付款人、收款人和一个或多个支付服务提供商（PSP）。
• 资金：可以是现金、银行存款、电子货币或稳定币，不同类型的货币用不同颜色表示。
• 功能：
  • 发行/提取：资金只能通过发行PSP进行发行或提取。
  • 持有：付款人和收款人持有资金，这些资金的总和等于发行PSP的“资金流通”（FIC）账户的总值。
  • 转移：资金转移通过实线箭头表示，方向指向收款人。

2. 支付图与资产负债表方法的对应关系

• 支付图与经济学中常用的资产负债表更新方法相一致。
• 通过支付图，可以直观地看到整个支付流程，而不仅仅是各个参与者的资产负债变化。

3. 三种互操作形式

• 代理银行：一个系统的发行PSP在另一个系统的代理银行中持有账户。
• 中介：非发行PSP作为中介，持有两个系统的账户，用于协调支付。
• 双层银行系统：所有发行PSP在第三系统中持有账户，以简化跨系统支付。

4. 支付系统的具体应用

• 现金支付：涉及中央银行储备与商业银行存款之间的互操作性。
• 信用卡支付：依赖于双层银行系统，通过卡网络协调发行银行与收单银行之间的交易。
• 电子货币支付：在封闭系统中运作，资金来源于银行账户，通过中介连接到双层系统。
• 稳定币支付：以特定资产为锚定的加密货币，支付图可用于展示其发行、持有和转移。

5. 跨境支付的可视化

• 跨境支付可以通过代理银行或中介实现，其中代理银行提供汇率转换功能。
• 支付图能够清晰展示跨境支付中涉及的多个系统之间的资金流动和互操作性。

适用范围

• 该模型适用于所有类型的支付系统，包括传统和创新的支付方式。
• 它为央行、监管机构和支付行业提供了一种标准化的分析工具，有助于理解、评估和设计新的支付系统架构。

结论

本文提出的支付图模型不仅提供了一种形式化和统一的描述方式，还通过可视化和结构化分析增强了对支付系统运作机制的理解。该模型有助于在不同支付系统之间进行系统化比较，并为未来支付系统的设计和监管提供支持。