2025-05-06-国际清算银行-让我们说同样的语言_一个正式定义的模型来描述和比较支付系统架构（英）_31页_620kb

事务叙述模型：统一支付系统架构描述与比较工具

本文针对日益复杂的支付系统架构，提出了一种形式化的统一模型，以一致、标准化的方式描述和比较支付系统中的核心要素。支付系统架构涉及参与方、函数（资金发行/提取、持有、转移）、资金类型，以及封闭系统和互操作性链路。

该模型的核心是使用支付流程图（payment diagrams），通过精确的语法定义了三个关键支付功能：资金发行/提取、资金持有和资金转移。

支付流程图定义

• 基础元素：包含三类参与者（付款方、收款方、支付服务提供商）、三种功能和闭合系统边界。
• 函数建模：支付流程图可覆盖不同闭合系统间的互操作性（如代理银行、中介支付服务商、两层银行系统），可应用于现金、银行转账、电子货币、稳定币等多种支付场景。
• 跨系统比较：支持支付交易的端到端可视化，同时完整映射资产负债变动，强化对现有与新型支付架构的分析与评估。

主要应用场景

1. 三层银行两层支付体系：模拟跨经济体跨境支付，支持三类互操作模式（代理行、中介、三层两层模型），并讨论新兴稳定币结算方案。
2. 支付要素与交互：阐述闭合系统内交易流程（如电子钱包发行与兑换）、迭代式资金转移，连接银行和加密货币的互操作通道。

研究意义

本工具允许监管者、中央银行和行业参与者系统化地分析和比较多种支付架构，能够标准化复杂架构的描述。作为简化版现实模型，为创新支付系统结构的探索与设计提供了实用分析工具。

实际用例

• 模型可用于分析支付系统稳定性、统一处理加密货币与传统支付法律，推动支付技术整合和跨体系互操作标准制定。

附注：支付系统模型适用于跨行业支付格式差异的统一分析，尤其对加密资产、跨境汇款和虚拟金融服务具有广泛的监管与实务意义，对未来支付基础设施开发持支持态度。