2023-08-30-ESCAP-金融普惠政策方针_78页_1011kb

政策工具以改善女性、农村社区和中小企业的金融包容性

前言

本报告基于联合国亚太经济社会委员会(ESCAP)与哥伦比亚总统国际合作机构(APC-Colombia)合作编写，旨在支持亚太和拉丁美洲的各国政府制定促进包容性与可持续经济发展的金融包容性政策。重点关注女性、农村社区及微小中型企业(MSMEs)的金融包容性，以促进区域间的南南对话与合作。

该报告展示了多种政策工具，通过政府角色——作为市场促进者、参与者和监管者——来消除障碍，促进金融包容性。案例遍及亚太和拉丁美洲，提供了改善金融包容性的最佳实践。

第一章 引言

金融包容性是指为消费者和企业提供必要的金融产品和服务，使其能够根据需求进行有效的经济、储蓄、信贷、保险、养老金和社会福利支付，且具备可持续性和责任性。自1990年以来，随着数字技术的发展和普及，尽管全球账户拥有量有所提高，但亚太地区的发展中国家在2021年仅达到71%的成年人拥有银行账户，拉丁美洲和加勒比地区则更低，约为53%。此外，女性在获得金融服务方面仍面临性别差距（约7%的差距），且许多政策未能充分考虑文化和社会规范对金融使用的影响。

尽管取得了进展，但金融包容性并不总能转化为经济繁荣，有时甚至可能增加脆弱性。不当的金融服务设计可能导致贫困陷阱的加剧，特别是在缺乏资产和收入的情况下，仅拥有银行账户未必能提高财务韧性。

因此，政策制定者的首要目标是提高金融包容性，同时避免负面效应，并确保服务的可达性、使用频率和质量。

政府作为市场促进者

政府通过制定国家计划/策略、加强金融素养教育等政策工具，旨在提升金融包容性。例如：

• 国家计划/策略：柬埔寨、斐济、巴基斯坦等国制定了针对女性的金融包容性国家战略。
• 金融素养：印度、墨西哥等国通过课程和宣传活动，尤其是在学校形式的推广，提高目标群体的金融和数字素养。

政府作为市场参与者

政府通过建立数字支付系统、调整银行政策、设立女性专属银行等方式直接提供金融服务。例如：

• 数字支付系统: 印度、印尼等国推动电子化社会福利支付，提高普惠性。
• 针对妇女的银行: 巴基斯坦、印度等国设立了业务偏向女性的银行，提供符合女性需求的产品。

政府作为市场监管者

提供安全且私密的数字身份识别是促进金融包容性的关键。其他政策包括收集性别区分数据、推广妇女权利，如菲律宾的《妇女宪章》，旨在消除歧视并保护弱势群体的权益。

第二章 具有政策工具的案例研究：金融包容性中的女性

为了更好地理解决策工具，可将其分为市场促进者、市场参与者和市场监管者三种角色。

第一章政策工具

通过性别细分的国家计划和金融素养目标，许多国家将女性视为特定目标群体。例如：

• 柬埔寨的国家战略为女性设定从76%提高至85%的金融包容性目标。
• 巴西的国家金融教育策略特别强调普及女性金融能力。

政策工具：市场促进者

尽管没有全国性的女性专门计划，但许多案例显示了支持女性进入金融系统的多种方式：

• 妇女账户：阿根廷实施了“普遍免费银行账户计划”，确保每个持有有效身份文件的人都能获得银行账户。
• 金融素养：秘鲁、印度尼西亚等地要求金融提供商收集性别区分数据，以监控性别差距并调整策略。

第二章政策工具

政府也通过作为市场参与者，提供受支持的金融解决方案。例如：

• 数字化社会福利：巴基斯坦的贝娜齐尔收入支持计划(BISP)通过生物识别系统确保女性直接获得资金。
• 女人拥有的银行：哥伦比亚的“Mujeres + Productivas”通过与商业银行合作，为女性提供定制金融服务。

第三章政策工具：市场监管者

监管机构也致力于消除限制。例如：

• 生物识别ID系统：巴基斯坦通过计算机化的国民身份证，部署生物识别技术，确保资金正确发放。
• 性别区分数据报告：菲律宾要求政府所有部门在发展规划中包含性别数据。

第三章 政策工具以改善农村社区的金融包容性

农村贫困是传统与发展中的重点与难点。研究表明，农村社区金融包容性可促进经济增长、减少贫困并增强应对危机的能力。但是，基础设施不足、数字技能欠缺、对金融服务的信任度低等因素限制了金融服务向农村地区扩展。

财政教育与发展

许多国家通过投资基础设置、建立农村银行以改善金融服务作为政策工具。

市场促进者角色

• 财政教育：斐济通过“Noda i Lavo”电视剧普及农业金融知识，同时鼓励社区提高金融能力。
• 农村金融：菲律宾《农村金融与教育法案》旨在为农村地区提供金融服务，并通过相关机构和NGO提供支持。

市场参与者角色

一些国家建立了政府所有制银行，专门服务于农村社区，例如：

• 价值链融资：蒙古国在农业部门引入价值链融资，鼓励小型企业借助关联企业信用获得更广泛的金融服务。
• 农业发展银行：柬埔寨的农业与农村发展银行为农村MSMEs提供专属贷款产品。

市场监管者角色

各国调整监管政策以令银行服务扩展至广大农村地区，尤其是拉丁美洲国家对代理银行网络的监管框架更加详细，例如：

• 哥伦比亚通过Decree 2233和1121建立允许非银行实体为银行提供服务的法律系统。
• 菲律宾通过实施交易报告和监督政策，加强金融基础设施以支持农村银行接入。

第四章 政策工具以改善中小型企业的金融包容性

MSMEs在许多低收入国家是最重要的就业来源，但在金融服务获取、扩大规模和转型方面仍然面临诸多障碍。

财政教育与发展

为解决当前金融系统对MSMEs的支持问题，可以采取的策略包括改善信用注册、建立中小企业银行专门服务等。

市场促进者角色

• 信用注册：各国推行统一化的信用监管系统，如印尼的“Fidusia Online”和哥伦比亚“Registro de Garantías Mobiliarias”，便于企业获取金融资源。
• 中小企业银行：如泰国、马来西亚等地成立的政府所有银行专门为企业提供专属贷款和支持。

第二章市场参与

一些国家通过政府贴息方案或担保机制提升企业融资能力。例如：

• 信用担保基金：菲律宾的信用担保基金帮助企业缓解融资约束。

市场监管者角色

法规框架

• 简化注册程序：墨西哥通过国家小型企业担保基金减少企业获取信贷的复杂程序。
• 代理监管：菲律宾和哥伦比亚等国完善代理银行监管，延长银行服务范围至更广地区，尤其关注边远或低收入群体。

第五章 结论

本报告展示了各国政府、尤其是亚太与拉丁美洲地区在促进女性、农村社区和中小企业金融包容性中的多样化政策工具，以填补服务缺口、改善资金获取情况并建立宽松的监管环境。此外，建议如下：

1. 设定明确目标：政府应制定时间框架内的具体性别与地域区分指标，以便追综进展。
2. 性别与地域数据收集：必须强化收集性别与地域区分数据，以识别政策盲点。
3. 服务定制：政策与工具需针对各自目标群体特征定制，避免“一刀切”的 inefficiency。
4. 知识共享：促进国与国之间南南合作，建立最佳实践交流机制。

通过这些措施，各国可以在尊重区域多样性之余，共同推动一个金融包容性更强的全球社会。

参考文献

除报告主体部分外，还包括对相关国家、国际组织及学术资源的引用清单。

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如需完整引用报告或获取报告PDF格式，请通过电子邮件与ESCAP联系。