2014年-世界发展银行全球_Enhancing_Financial_Capability_and_Inclusion_in_Morocco___A_Demand-Side_Assessment_83页_3mb

报告摘要

文档总结

核心内容概述

本报告是世界银行为响应摩洛哥中央银行（BAM）的请求而实施的金融能力调查报告，旨在评估摩洛哥成年人的金融包容性、金融能力和金融消费者保护状况，并提出相应政策建议。报告涵盖以下四个主要领域：金融包容性、金融能力、金融包容性与金融能力之间的关系、金融消费者保护。

主要观点与关键信息

1. 金融包容性现状

使用正式金融产品和服务的成年人比例：约41%的摩洛哥成年人从未使用任何正式金融产品或服务。
性别差异：男性比女性更可能使用正式金融产品，差距为20个百分点。
城乡差异：城市成年人使用正式金融产品的比例（53%）显著高于农村（19%）。
收入差异：高收入群体（收入分布的前四分位）有61%使用正式金融产品，而低收入群体（后四分位）仅25%。
主要金融产品使用情况：
- 银行产品：53%的成年人使用过。
- 保险产品：41%的成年人使用过。
- 伊斯兰金融产品：18%的成年人使用过。
- 微金融机构产品：13%的成年人使用过。
未使用正式账户的主要障碍：
- 缺乏足够资金（37%）。
- 缺乏需求（27%）。
- 账户费用过高（24%）。

2. 金融能力现状

基本金融知识水平：平均每位成年人正确回答了3/7的金融知识问题。
金融技能与行为：
- 简单计算：90%的成年人能完成。
- 理解保险功能：51%的成年人能理解。
- 风险分散概念：仅19%的成年人熟悉。
熟悉的不同金融产品数量：平均为4.3种，主要来自银行（90%）、自助储蓄与信贷小组（89%）、微金融机构（68%）和汇款公司（65%）。
弱势群体特征：仅能正确回答2个或更少问题的成年人，更可能生活在低收入、低教育水平、非正式就业的群体中。
长期财务决策行为：成年人在长期财务决策方面表现较弱，但在选择金融产品、远见、应对突发事件等方面表现较好。

3. 金融包容性与金融能力的关系

金融知识对金融包容性的影响：金融知识水平较低的成年人更少使用正式金融产品。
金融能力对行为的影响：成年人的金融能力与使用正式储蓄和信贷产品的频率密切相关。
低收入与农村居民的金融能力：农村居民对保险产品了解较少，且更倾向于使用非正式金融渠道。

4. 金融消费者保护现状

与金融机构的冲突：25%的成年人经历过与金融机构的冲突，但只有43%采取了行动解决。
解决冲突的途径：主要通过家人和朋友（69%），其次是停止使用服务（62%）或寻求政府机构或法院（52%）。
主要障碍：认为金融机构过于强大（69%）、政府机构不运作（62%）、不了解可求助机构（52%）。

关键建议

领域	建议	责任方	时间框架
金融包容性	鼓励金融机构之间的竞争，降低新进入者门槛	BAM	中期（MT）
金融包容性	评估无附加费用账户（no-frills accounts）的有效性	BAM	短期（ST）
金融包容性	推动为贫困人口提供广泛且可持续的金融服务	BAM	中期（MT）
金融包容性	支持无分支机构银行模式（如移动银行或代理银行）	BAM	长期（LT）
金融能力	优化金融教育战略，针对关键挑战制定行动计划	金融教育基金会	短期（ST）
金融能力	采用多种渠道（如大众媒体、漫画、可信中介）提高金融知识和产品意识	BAM、金融教育基金会、经济与财政部、行业协会等	中期（MT）
金融能力	将金融能力提升计划与现有金融产品结合	BAM、行业协会、市场参与者	中期（MT）
金融能力	向金融机构分享调查结果，以开发符合客户需求的产品	BAM	短期（ST）
金融能力	探索基于学校的金融教育项目	BAM、教育部、经济与财政部、金融教育基金会	长期（LT）
金融消费者保护	要求金融机构提供关键事实声明，并测试消费者对披露信息的理解	BAM	短期（ST）
金融消费者保护	要求金融机构在所有合同前和合同中披露内部和外部争议解决机制	BAM	短期（ST）
金融消费者保护	定期分析金融机构提交的消费者投诉数据，用于监管活动	BAM	短期（ST）
金融消费者保护	重新审视现有的正式争议解决机制，以提高解决效率	BAM	中期（MT）

背景信息

调查执行机构：Étude Économique Conseil（EEC），一家位于蒙特利尔的调查公司。
调查资金来源：由瑞士州政府经济事务秘书处（SECO）资助的“消费者保护与金融素养”项目。
调查目标：为摩洛哥制定国家金融能力战略提供依据，支持金融包容性和消费者保护政策。

结论

摩洛哥在金融包容性方面表现优于中东和北非（MENA）地区平均水平，但存在显著的性别、城乡和收入差距。成年人在基本金融知识和技能方面表现一般，尤其在风险分散、长期财务规划和养老储蓄方面存在不足。此外，尽管有大量未使用正式金融产品的成年人，他们更倾向于使用非正式金融渠道。报告建议通过鼓励竞争、降低服务成本、加强金融教育、优化消费者保护机制等措施，进一步提升摩洛哥的金融包容性和能力。

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