2013年-世界发展银行全球_Barriers_to_Access_to_Payment_Systems_and_Proposed_Actions___Special-Purpose_Note_32页_974kb

总结：发送国支付系统接入障碍与解决方案

核心内容

本文件由世界银行集团全球汇款工作组（GRWG）发布，旨在分析非银行汇款服务提供商（RSPs）在发送国接入支付系统所面临的障碍，并提出可能的解决方案。文档指出，非银行RSPs在获取银行账户和支付系统基础设施方面存在诸多挑战，影响了其运营效率和成本，进而影响了移民汇款服务的价格和可及性。

主要观点

• 非银行RSPs的支付系统接入问题：在许多国家，非银行RSPs无法直接接入支付系统，只能通过银行作为间接参与者。这种间接接入方式增加了成本和复杂性。
• 价格差异：数据表明，非银行RSPs（如MTOs）通常比银行提供更便宜的汇款服务，但因缺乏直接接入，其成本往往高于银行。
• 透明度问题：银行在提供服务时通常缺乏透明度，而非银行RSPs则更透明，有助于移民选择更经济的服务。
• 监管挑战：各国在反洗钱（AML）和反恐融资（CFT）方面的监管标准不一致，导致非银行RSPs在开户和运营过程中面临额外的合规压力。
• 市场结构：非银行RSPs在部分国家被限制进入市场，尤其是在欧美地区，这影响了市场竞争和消费者选择。
• 现金依赖：由于银行账户难以获取，非银行RSPs往往依赖现金交易，这不仅增加了成本，还可能带来非法操作的风险。

关键信息

当前情况

• 非银行RSPs在多个关键发送市场中面临开户困难，如澳大利亚、法国、德国、西班牙、瑞士、英国和美国。
• 在这些市场中，非银行RSPs的平均汇款成本普遍高于银行，部分国家如西班牙和英国的非银行RSPs甚至无法直接接入支付系统。
• 现有数据表明，非银行RSPs在部分国家的汇款服务更具竞争力，但受限于银行服务的不透明性和高成本，难以充分发挥其潜力。

存在问题的原因

1. AML/CFT标准不一致：各国对反洗钱和反恐融资的监管标准存在差异，导致非银行RSPs面临合规风险。
2. 银行的风险偏好：银行倾向于对非银行RSPs保持谨慎，特别是在涉及现金交易和跨境支付时。
3. 持续的监管与监督：各国对非银行RSPs的监管和监督机制不够完善，导致其运营受限。
4. 高风险国家：某些国家因安全原因，对非银行RSPs的监管更为严格。
5. 利益冲突：银行和非银行RSPs之间可能存在利益冲突，影响合作与透明度。

潜在解决方案

1. 建立国家层面工作组：由政府、监管机构和市场参与者组成，以协调解决支付系统接入问题。
2. 加强监管执行与监督：提高监管透明度和一致性，确保非银行RSPs能够合法合规地运营。
3. 制定统一的AML/CFT标准：在国际层面推动统一标准，减少各国之间的监管差异。
4. 设立专门面向MTOs的银行：鼓励设立专注于汇款业务的非银行金融机构，以提高服务效率。
5. 允许微金融机构提供汇款服务：扩大微金融机构在汇款服务中的角色，以增强市场参与度和可及性。

下一步行动

• 推动政策改革：各国应采取措施改善非银行RSPs的支付系统接入环境。
• 加强国际合作：在国际层面协调监管政策，促进非银行RSPs的合法化和透明化。
• 鼓励创新：探索新的支付方式和监管模式，以支持非银行RSPs的发展。

附录概览

• 附录A：非银行金融机构调查问卷结果，展示了多个国家中非银行RSPs的开户情况和挑战。
• 附录B：支付系统基础设施分析，涉及不同国家的支付系统结构和使用情况。

术语表

• AML/CFT：反洗钱和反恐融资
• FATF：金融行动特别工作组
• MTO：汇款运营商
• PI：支付机构
• RSP：汇款服务提供商

结论

非银行RSPs在发送国接入支付系统的问题不仅影响其业务效率，也对移民汇款服务的可及性和价格产生重大影响。为实现更高效的市场环境，需推动政策改革、加强监管执行和促进国际合作，以确保所有市场参与者能够在公平、透明的条件下运营。