未来银行：DT时代中国银行业发展的新起点-毕马威+阿里-2019.7-50页_2mb

未来银行-DT时代中国银行业发展的新起点

核心内容概述

《未来银行》白皮书由毕马威和阿里云联合发布，旨在探讨中国银行业在数字化转型背景下所面临的机遇与挑战，并为未来银行的发展路径提供系统性的指导。报告指出，中国银行业正处于数字化转型的关键阶段，需以科技为驱动，构建开放、智能、生态化的银行体系，以应对快速变化的客户需求与竞争环境。

主要观点

1. 未来银行的定义与关键层次

• 未来银行是指银行通过科技变革，重新构建其生态与价值链，以数据与科技为核心驱动力，实现与客户和社会的深度链接。
• 未来银行分为三个关键层次：
  • 形态与战略重塑：通过“顶层战略-生态结构-基础设施”进行系统性重构。
  • 客户认知与交互：通过客户旅程和“感知客户”体系重构客户关系，以客户体验为中心。
  • 科技智能与资产价值：将科技智能视为银行的“资产价值”，通过数据转化为“价值信息”支撑经营决策。

2. 未来银行的全景图

• 未来银行的发展将围绕价值愿景与目标、生态战略、客户战略、组织与人、产品、风控、孵化、敏捷、子公司、资本市场等十大模块展开。
• 技术及中台是未来银行发展的重要支撑，将贯穿于各个业务环节。

3. 数字科技的重要性

• 数字科技（云计算、大数据、人工智能、区块链、5G）是未来银行发展的核心驱动力。
• 数字科技不仅优化业务流程和客户体验，还帮助银行应对数字经济的复杂性、服务数字原生一代、增强“反脆弱”能力，推动业务创新。

4. 关键议题与挑战

• 社会结构变化：客户群体日益多元化，尤其是中产阶级与高净值人群的增长，以及90后等数字原生一代的崛起，促使银行重新思考服务模式。
• 科技迅猛发展：技术快速迭代，对银行业务模式、客户体验、风控体系等产生深刻影响。
• 已有创新成型：银行在数字化方面已有一定基础，但缺乏体系性变革和跨部门协作。
• 成本与竞争压力：合规、系统维护、人力成本上升，以及数字化银行、金融科技公司等新玩家的挑战，使银行业面临前所未有的压力。

5. 未来银行的演进路径

• 未来银行的发展分为四个阶段：
  • 经典银行：依赖网点和人工处理业务。
  • 互联网银行：通过线上渠道提升客户体验和效率。
  • 开放银行：借助API技术构建“银行即平台”的商业模式。
  • 泛生态：构建跨行业、跨平台的生态协同体系。
• 每个阶段都强调数字化成熟度，通过数据应用驱动力和网络协同驱动力来衡量和推动银行向未来银行演进。

关键信息

数字化成熟度模型

• 从数据应用驱动力和网络协同驱动力两个维度，将数字化成熟度划分为五个阶段：
  • 流程信息管控：基于传统业务流程的系统。
  • 数据在线：通过云计算实现数据在线化。
  • 数据运营：打通数据孤岛，实现数据整合和共享。
  • 数据智能：借助人工智能进行深度分析，优化业务流程。
  • 数据自驱：数据成为业务的一部分，实现数据业务化。

数字科技对银行的影响

• 云计算：提升系统灵活性与运营效率，支持全天候服务。
• 人工智能：从流程智能化到客户洞察和产品智能化，提升银行的运营效率与客户体验。
• 区块链：推动供应链金融、资产证券化、信用体系的透明化与可追溯性。
• 大数据：成为银行的重要资产，推动数据驱动的决策与业务创新。
• 5G：提升客户体验，构建“客户无感的全联接信任体系”，并推动金融服务的实时化与智能化。

客户感知与体验

• 客户感知旅程分为三个阶段：
  • 1.0：精准客户识别与实时需求感知。
  • 2.0：打造“超级IP”，通过技术实现客户体验的深度定制化。
  • 3.0：基于精细运营实现全渠道触达，提升客户粘性与满意度。
• 未来银行应以客户体验为中心，提供在线化、智能化、无缝化的服务，实现“千人千面”的个性化体验。

组织与人才变革

• 未来银行组织应具备学习型、敏捷性、网络化、智能化等特征。
• 银行需打造数字化专家文化，培养既懂银行业务又具备数字化能力的复合型人才。
• 组织数字化包括四个阶段：在线交互、协同在线、协作智能化、生态在线。

风险控制机制转型

• 风控将从传统模式转向智能化、自动化、模块化的风控中台。
• 未来银行的风控将更加精准、高效，支持多样化、高频次的金融服务需求。
• 通过引入人工智能技术，实现风控模型的持续迭代与优化。

结束语

未来银行是银行业在数字化转型中实现创新、生态化、智能化的重要方向。在科技与数据的驱动下，中国银行业正迎来新的发展契机，同时也面临前所未有的挑战。唯有把握数字化转型趋势，构建开放、智能、生态化的银行体系，才能实现可持续发展与行业领先。

附录：联系人信息

参考资料

• 《新一代数字化转型》白皮书，阿里云研究中心
• 毕马威开放银行系列研究一：开放银行，中国银行业发展必然路径