20210329-中国银行-经济金融热点快评2021年第40期（总第476期）_三部门联合发文_防止经营用途贷款违规流入房地产领域_2页_235kb

三部门联合发文，防止经营用途贷款违规流入房地产领域

核心内容

2021年3月26日，中国银保监会办公厅、住建部办公厅、央行办公厅联合发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》（以下简称《通知》），旨在防止经营用途贷款违规流入房地产领域，确保信贷资源真正用于支持实体经济，特别是小微企业的发展，从而落实“住房不炒”政策，促进房地产市场平稳健康发展。

主要观点

1. 经营贷的定位与作用

• 经营贷是支持小微企业和个体工商户的重要金融工具，具有额度小、审批灵活、利率低等优势。
• 在疫情期间，经营贷有效缓解了企业的资金压力，提升了其持续经营能力。
• 2020年末，普惠小微贷款余额达15.1万亿元，同比增长30.3%；农户生产经营贷款余额达5.99万亿元，同比增长11.5%。
• 然而，部分企业和个人将经营贷资金违规用于房地产领域，影响房地产调控政策效果，挤占实体经济信贷资源，需加强监管。

2. 严格管控经营贷流向

• 《通知》从贷前、贷中、贷后三个环节全面加强贷款管理，防止资金违规流入房地产。
• 强调对借款人资质、信贷需求、贷款期限、抵押物等的实质性审核，避免仅依赖抵押物审批。
• 明确“空壳企业”概念，禁止向无实际经营的企业发放经营用途贷款。
• 列出多项“负面清单”，包括不得以企业证明材料代替实质性审核、不得因抵押充足放松对真实需求的审查、不得忽视贷后资金监控等。
• 强化银行内部管理，要求落实主体责任，加强员工行为监控和内部问责。
• 对中介机构提出新要求，建立合作机构“白名单”机制，将违规房地产中介列入“黑名单”。

3. 对银行业与房地产行业的影响

• 《通知》对银行业提出了更严格的风控要求，尤其是对中小银行影响较大，其经营贷审批和管理将更加审慎。
• 银行需加强智能化风控建设，优化信贷结构，避免过度依赖房地产资产。
• 对小微企业和个体工商户而言，政策强调支持其合理融资需求，确保信贷资源不被挤占，同时不会误伤真正需要经营贷的企业。
• 对房地产行业而言，政策有助于遏制违规炒房行为，推动市场回归理性，促进房地产市场长期稳定发展。

关键信息

• 政策背景：落实党中央、国务院关于促进房地产市场平稳健康发展的决策部署。
• 政策目标：防止经营贷违规流入房地产领域，保障信贷资源用于实体经济。
• 实施措施：
  • 贷前：加强借款人资质核查和信贷需求审核。
  • 贷中：强化贷款期限与抵押物管理，实施穿透式审核。
  • 贷后：加强资金流向监控，防止资金违规使用。
• 监管协同：监管机构将加大监督检查力度，畅通投诉举报渠道，依法严格问责，实施联合惩戒。
• 影响范围：主要针对中小银行，对大型银行影响较小，同时保障小微企业合理融资需求。

总结

《通知》标志着监管层对经营用途贷款流向的严格管控，旨在确保信贷资源真正服务于实体经济，尤其是小微企业和个体工商户。通过加强贷前、贷中、贷后管理，明确“负面清单”，强化银行内部责任与中介机构管理，政策将有效遏制违规资金流入房地产市场，推动房地产行业回归理性发展，助力经济高质量发展。