20210118-中国银行-经济金融热点快评2021年第4期（总第440期）_监管叫停商业银行非自营网络平台_助存_互联网存款业务迈向严监管之路_2页_212kb

监管叫停商业银行非自营网络平台“助存”，互联网存款业务迈向严监管之路

核心内容概述

2021年1月15日，中国人民银行与银保监会联合发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），标志着互联网存款业务进入全面严监管阶段。此次《通知》从规范经营、强化风险、消费者保护、监督管理四个方面入手，旨在推动商业银行合规稳健经营，防范系统性金融风险，提升行业整体健康发展水平。

主要观点与关键信息

1. 叫停非自营网络平台存款业务

• 监管重点：《通知》明确叫停商业银行通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，这是此次政策的核心内容。
• 背景原因：非自营平台存款产品存在收益高、门槛低的问题，导致部分中小银行过度依赖互联网平台进行揽储，加剧了存款市场的竞争，增加了金融风险。
• 监管意图：强调持牌经营的重要性，推动商业银行回归主业，强化对存款业务的监管，防止金融资源的无序流动。

2. 引导互联网平台合规发展

• 监管信号提前释放：2020年11月至12月，央行金融稳定局多次提及互联网平台存款业务的风险，表明监管对这一领域已有明确态度。
• 平台反应迅速：支付宝、度小满金融、京东金融、腾讯理财通、滴滴金融等平台主动下架相关存款产品，显示其对政策的积极响应。
• 差异化对待：对于无实体网点、业务线上为主的银行，《通知》给予一定的服务区域豁免权，鼓励其通过合规方式开展业务。

3. 中小银行的“自救”路径

• 客户管理精细化：中小银行需从“抓大放小”的粗放模式转向“分层分级”的精细化管理模式，提升客户粘性与服务效率。
• 拓展自营渠道：加强线上+线下自营渠道建设，包括手机银行App、微信小程序、公众号、短视频平台等，提升客户流量与转化率。
• 创新存款产品：结合政务、校园、银发等特定场景，开发符合区域特色的存款产品，增强用户吸引力与体验。
• 战略转型：中小银行应放弃“扩地域、重规模”的发展思路，转向“差异化、轻资本”的模式，强化本地化经营，提升区域市场竞争力。

总结

此次《通知》的出台，标志着互联网存款业务从野蛮生长走向规范发展。监管对非自营平台的限制，有助于遏制金融风险，推动商业银行回归本源。对于互联网平台而言，合规发展成为趋势；而对于中小银行，则需通过精细化管理、自营渠道拓展、产品创新与战略转型来应对监管变化，实现可持续发展。未来，互联网金融平台与商业银行的关系将更加清晰，业务边界更明确，金融生态也将更加健康有序。