2021年大中城市中产人群养老风险蓝皮书-友邦人寿_中国社科院_腾讯_42页_1mb

《2021大中城市中产人群养老风险蓝皮书》总结

核心内容

本报告由友邦保险、中国社会科学院世界社保研究中心与腾讯新闻联合发布，基于全国十个大中城市的5050份有效问卷，分析了中产人群在养老财富储备、健康保障和养老规划认知方面的风险状况，提出了相应的政策建议。

主要观点

• 养老财富储备风险：中产人群普遍面临退休后收入替代率不足的问题，养老财富缺口较大。即使将房产变现，仍有显著的缺口。
• 健康保障风险：虽然社会医疗保险覆盖率高，但商业健康保险参与率低，多数人未充分准备应对退休后的健康支出。
• 养老规划认知风险：尽管多数人考虑过退休规划，但实际行动比例较低，缺乏对养老风险的充分认知和准备。
• 政策与市场风险：延迟退休、养老金调整、金融市场波动、房价不确定性等宏观因素对养老保障构成影响。
• 城市差异：一线城市养老财富储备和退休收入替代率高于二线城市，但健康保障和养老认知方面仍存在明显不足。

关键信息

一、养老财富储备风险

• 典型个体60岁退休时的养老总财富为690万元，其中养老金、金融资产和房产分别为243万元、252万元和194万元。
• 养老财富储备风险指数（PWRRI）为21.01%，若仅靠养老金则缺口达145万元；加入金融资产后缺口减少至108万元；加入房产后缺口降至76万元。
• 一线城市养老财富储备较高，但参与企业年金和商业养老保险的比例不足20%，对养老总财富储备影响明显。
• 金融资产在养老财富储备中起重要作用，一线城市金融资产退休收入替代率高于二线城市。
• 储蓄率提高可有效提升退休后收入替代率，但受访者普遍储蓄率不高。

二、健康保障风险

• 社会医疗保险覆盖率达98.9%，但仍有5.4%的个体未参保。
• 仅53.2%的受访者购买任何形式的商业健康险，自报保额平均为12.9万元。
• 20.8%的受访者参与网络互助保险，22.9%购买“惠民保”。
• 74.5%的受访者担忧退休后“大病”医疗费用，70%担忧“慢性病”。
• 社会医疗保险仅能满足约40%~60%的医疗支出，多数人认为需补充其他保障。

三、养老规划认知风险

• 64.5%的受访者表示“想做但没有采取行动”或“不知道如何做”，仅28%有实际规划。
• 75.1%的受访者有定期理财偏好，但投资仍以银行存款为主。
• 30.8%的受访者预期由子女照顾，21.4%选择养老机构，21.3%由配偶照顾，19.3%自己照顾。
• 55%的受访者希望延迟退休不超过三年，仅16.2%愿意接受五年以上。
• 69.7%的受访者认为退休后收入应为退休前的40%~60%，但社会养老金替代率仅为35.2%。

四、主要结论与建议

• 夯实养老财富储备：我国面临深度老龄化，养老财富储备不足，需鼓励家庭和个人建立养老储备。
• 提升健康保障意识：疫情提升了健康风险意识，但商业健康保险投保率低，需加强健康保障意识和补充保障。
• 加强养老规划教育：多数人缺乏对养老风险的充分认知，需加强教育，提高退休规划的主动性。
• 健全多层次保障体系：发展企业年金和商业保险，提升多层次保障体系，满足多样化需求。
• 关注城市差异：一线城市在养老财富储备和退休收入替代率方面表现较好，但健康保障和养老认知仍需提升。

重要数据与趋势

• 城市排名：上海养老财富储备最高，石家庄最低；一线城市在退休收入替代率上相对较高。
• 收入与储蓄：典型个体年均收入19.73万元，退休时收入预计为39.23万元，年均增速为4.39%。
• 退休收入替代率：2038年典型个体退休收入替代率为89%，其中养老金替代率为39.5%，金融资产为28%，房产为21.5%。
• 健康保障预期：多数人认为医保只能满足部分医疗支出，需更多补充保障。
• 保险参与率：仅15.6%的受访者参加企业年金，13.8%购买商业养老保险，三项保障计划均参与的仅占2.9%。
• 健康支出准备：仅36.2%和41.8%的受访者认为现有资金储备可满足40%~60%的医疗支出，仅有5.1%认为可满足80%以上。

政策建议

• 加强社保覆盖面：提高灵活就业者和个体就业者的医保参保率，完善社保体系。
• 推动多层次养老保障：大力发展企业年金和商业养老保险，提升退休保障水平。
• 提升公众健康意识：加强健康保障教育，鼓励购买商业健康保险和长期护理保险。
• 完善养老规划教育：提升个人对养老风险的认知，推动形成良好的储蓄和投资习惯。
• 引导社会力量参与：鼓励企业和社会组织参与养老保障，推动市场化发展。

附件与补充信息

• 附件一：调研问卷概况
• 附件二：养老财富储备风险指数计算方法
• 附件三：专业术语解释