亚开行-利用印度统一支付接口的经验教训促进亚太地区的数字化转型（英）-2024.4-8页_214kb

2024年4月 第299期
利用印度统一支付界面的经验促进亚太地区数字转型

亚太地区许多国家在数字支付领域面临支付基础设施不足、智能手机普及率低、网络覆盖差及监管不明确等障碍。印度通过统一支付界面（UPI）成功推动数字支付普及，其经验可为区域合作提供参考。

核心经验

1. 政府领导与基础设施建设

   • 数字印度计划与BharatNet项目：提升互联网接入与数字素养，推动普惠金融。
   • Aadhaar身份系统：提供基础认证，降低开户门槛，助力金融包容。
   • 多部门协作：如Insolvency and Bankruptcy Code（破产法）改善信贷环境。

2. 技术与设计优势

   • 开放协议与即时结算：UPI采用NPCI开发的开放源协议，支持跨行交易并实时完成结算。
   • 用户友好设计：使用手机号或虚拟支付地址替代复杂操作，注重客户体验。
   • 安全框架：端到端加密、双因素认证及欺诈检测机制保障交易安全。

3. 政策与监管支持

   • 降低准入壁垒：简化支付机构牌照申请流程，引入支付聚合商指南。
   • 数字沙盒机制：允许金融科技初创企业测试创新服务，加速市场创新。
   • 商户激励措施：豁免小微商户交易手续费，推广零费率支付选项。

成效与影响

• 金融包容性提升：银行账户数量从2014年的4亿增至2023年的14亿，女性开户率从43%升至77%。
• 经济效率增强：减少现金使用与交易成本，推动政府服务线上化，疫情期间成为防疫工具。
• 性别差距缩小：数字服务借助政府补贴与基础账户计划减少女性金融排斥。

区域合作机遇

• 跨境互操作性：加强与东南亚、南亚国家支付系统的对接，如延伸UPI海外接受度。
• 监管协同：通过南亚经济合作组织（SAARC）或东盟（ASEAN）协调区域支付标准。
• 技术援助：分享UPI开发经验、QR码统一标准推广路径及金融包容策略。

印度通过集中战略、开放技术和政策赋能，实现了从基础设施到用户行为的全面转型。其经验表明，多层次协作与技术适配是数字支付推广的关键。亚太国家可在金融包容、监管统一及跨境支付领域深化合作，复制其成功路径。