德勤-乘数效应：融合领先技术，激发创新动能-2020.12-24页_10mb

金融服务业新兴技术应用与创新路径总结

核心内容

本报告探讨了人工智能（AI）、云计算、特定任务硬件（TSH）、分布式账本技术（DLT）、物联网（IoT）、5G网络、增强现实与虚拟现实（AR/VR）、量子计算和隐私增强技术（PET）等新兴技术在金融服务业中的应用潜力。重点在于如何通过战略性整合这些技术，构建新的能力，改变竞争格局，并应对行业挑战。

主要观点

• 创新势在必行：金融机构面临日益激烈的市场竞争和不断增长的客户需求，必须积极拥抱新兴技术以保持竞争力。
• 技术整合的重要性：单一技术的应用虽能带来一定优势，但综合应用多种技术才能实现全面的技术能力，建立现代化的金融机构架构。
• 生态系统构建：金融机构应通过构建泛金融生态系统，融合金融与非金融产品，增强客户互动，同时确保数据安全。
• 流程优化与自动化：新兴技术可促进交易流程的自动化，减少人工干预，提高效率与透明度。
• 核心功能重构：通过量子计算等技术，金融机构能够实现更精确的计算，提升投资组合管理、风险模拟等关键功能。
• 风险管理与合规：新技术的引入虽能提升效率，但也带来了新的风险，如数据共享、供应商锁定、人为因素等，需系统性应对。
• 人才与组织变革：金融机构需调整人才战略，提升员工技能，同时借助第三方技术资源，实现组织内部的敏捷协作。

关键信息

技术赋能

• AI：提升数据分析与决策能力，实现个性化服务与自动化交易。
• 云计算：提供灵活的数据存储与处理能力，支持AI、DLT等技术的部署。
• TSH：加速AI模型的训练与推理，提高计算效率。
• DLT：实现去中介化的交易流程，提高透明度与安全性。
• IoT：提供实时数据，支持风险评估与客户行为分析。
• 5G：提升数据传输速度与稳定性，支持实时交易处理。
• AR/VR：增强客户体验，提供沉浸式金融服务。
• 量子计算：解决复杂计算问题，优化投资组合与风险模型。
• PET：在不共享数据的前提下实现多方数据协作与分析，提升隐私保护。

创新途径

1. 构建泛金融生态系统

   • 价值主张：整合金融与非金融产品，提供更全面的客户体验。
   • 技术赋能：数据共享与分析、智能合约、自动化交易。
   • 用例：动态寿险+健康险，实现客户行为激励与实时反馈。

2. 整合流程，物理与数字的无缝连接

   • 价值主张：提升运营效率，优化产品分销与风险评估。
   • 技术赋能：实时数据监测、异常侦测、交易自动化。
   • 用例：即时贷款，利用物联网与AI提供实时信贷决策与运营建议。

3. 重塑交易流程

   • 价值主张：提升交易透明度与效率，减少对中介的依赖。
   • 技术赋能：智能合约、集中分布式数据源、原子交易。
   • 用例：全球资金转账网络，利用DLT技术实现直接交易与实时资金追踪。

4. 重构核心功能

   • 价值主张：实现更精确、高效的计算，提升投资与风险管理能力。
   • 技术赋能：量子计算加速复杂问题求解、AI实时监控与分类、云技术支持数据整合。
   • 用例：利用量子计算优化投资组合，实现近乎实时的资产配置。

潜在影响

• 营销与销售：通过嵌入非金融平台，提供个性化解决方案，同时保护客户数据。
• 制造与运营：优化数据流动与使用流程，提升供应链管理与合作伙伴评估。
• 合规与风险：需建立全生态系统监控机制，应对数据共享、欺诈、安全等新风险。
• 人才：整合内外部资源，借力第三方技术人才，建立敏捷的组织机制。

行动建议

• 以生态系统为导向：打破行业壁垒，优化合作模式，创造互惠互利的产品。
• 专注于客户：建立独家合作伙伴关系，提供个性化服务，快速响应客户反馈。
• 协调敏捷：通过数据分析与技术整合，提升组织协作与决策效率。
• 应对大众化趋势：随着技术普及，金融机构需重新关注技术集群、执行能力与客户关系。
• 挑战应对：需积极管理新兴技术带来的治理、伦理、社会与环境挑战。
• 摒弃原有假设：重新定义人才运营模式，与监管机构建立更紧密关系。

行业挑战

• 安全与隐私风险：新兴技术可能被恶意攻击者利用，如量子计算破解加密、物联网数据被操纵等。
• 伦理与社会影响：技术复杂性可能引发数据偏误、算法不透明等伦理问题。
• 环境影响：如DLT技术的高能耗可能增加行业碳足迹。
• 治理与合规复杂性：技术集群可能带来新的治理挑战，需建立适应性强的合规框架。

结论

金融机构正处于技术变革的关键转折点。通过战略性整合新兴技术，可构建新的能力，改变竞争格局，并应对系统性挑战。尽管面临诸多风险与挑战，但当前的技术部署条件已较为成熟，有助于金融机构抓住创新机遇，实现可持续发展。

联系人

• Bob Contri
  德勤全球
  金融服务业领导合伙人
  bcontri@deloitte.com

• Rob Galaski
  德勤加拿大
  副主席兼金融服务业主管合伙人
  rgalaski@deloitte.ca

• 吴卫军
  德勤中国
  副主席
  电话：+86 10 8512 5999
  邮箱：davidwjwu@deloitte.com.cn

• 尤忠彬
  德勤中国管理咨询
  金融服务业合伙人
  电话：+86 21 2316 6172
  邮箱：zhyou@deloitte.com.cn