【北京金融科技产业联盟】2023物联网技术金融应用研究报告

物联网技术金融应用研究报告总结

核心内容概述

本报告由北京金融科技产业联盟发布，聚焦物联网技术在金融领域的应用，分析其在信贷融资、风险管理、金融支付、智慧网点、资产管理、防伪溯源及平台应用等方面的具体实践与技术架构。报告旨在推动物联网与金融的深度融合，助力金融行业数字化转型，并为各参与方提供发展指引。

主要观点与关键信息

1. 物联网技术金融应用的背景与意义

• 政策背景：自2008年全球金融危机以来，物联网被视为推动经济转型的重要基础设施。2009年，美国、欧盟、日本等国家和地区相继出台物联网相关战略，如“智慧地球”、“欧洲物联网行动计划”、“i-Japan”战略。我国自2009年提出“感知中国”战略，2011年发布《物联网“十二五”发展规划》，2022年《金融科技发展规划（2022—2025年）》强调物联网与金融的融合。

• 产业背景：物联网与大数据、云计算、人工智能等技术融合，推动了各行各业的数字化转型。金融行业积极发展数字金融，实现金融服务的广泛嵌入，数字金融规模不断扩大，成为推动经济高质量发展的关键动力。

• 用户基础：我国5G网络建设领先全球，终端用户占全球80%以上，网络支付用户达9.04亿，为物联网金融应用提供了坚实的用户基础。

2. 物联网金融应用体系架构

物联网技术金融应用体系由设备层、通信层、平台层和应用层组成，分别对应不同的功能模块和技术支持。

• 设备层：包括物联网设备、金融设备及物联网金融设备。设备层具备设备接入、设备管理、数据采集等能力，采用SE和TEE等安全机制。

• 通信层：涵盖有线与无线通信技术，如5G、NB-IoT、LoRa、RFID、NFC等，实现设备与平台之间的高效数据传输。

• 平台层：包括物联网平台、金融平台、物联网金融平台及物联网金融模块，具备设备接入、数据解析、业务分析、连接管理等功能。

• 应用层：涵盖物联网应用、金融应用及物联网金融应用，实现金融服务与物联网场景的深度融合。

3. 物联网金融应用模式

报告总结了三种主要的应用模式：

• 模式一：金融平台引入物联网能力，支撑物联网金融应用。
• 模式二：物联网平台引入金融能力，支撑物联网金融应用。
• 模式三：物联网金融平台引入物联网与金融能力，独立支撑物联网金融应用。

4. 安全策略

物联网金融应用需从设备层、通信层、平台层、应用层四个层面构建安全体系：

• 设备层安全：包括接入安全、可信执行环境、权限管控、固件安全、物理安全、协议安全、病毒防护、存储安全等。
• 通信层安全：包括网络攻击防护、异构网络的安全机制等。
• 平台层安全：包括边界防护、准入控制、服务安全、统一运维等。
• 应用层安全：包括数据资产安全、安全审计、数据权限管控等。

应用场景案例

1. 信贷融资

• 中国农业银行活畜抵押融资解决方案：通过智能耳标采集活畜数据，结合区块链技术实现数据上链，提升抵押贷款的风控能力，覆盖牦牛、肉牛、奶牛等大型牲畜。
• 中国银行奶牛活体抵押融资解决方案：利用物联网设备采集数据，结合区块链技术提升数据可信度，解决抵押品监管难题。
• 交通银行动产融资数字化解决方案：通过物联网与区块链结合，实现动产的全流程监管，支持多行业差异化方案。
• 蚂蚁科技物联网+区块链租赁标的物融资管理解决方案：利用硅指纹、可信物联网平台、隐私计算等技术，实现租赁设备的数字化管理与信用转化。
• 新华三智慧医疗及医院融资解决方案：通过Wi-Fi+融合物联网架构，实现医院运营数据的采集与分析，支持医院融资需求。

2. 风险管理

• 中国银行生猪养殖企业贷后监管解决方案：通过边缘计算与图像识别技术，实现生猪养殖企业的贷后风险实时监测。
• 华夏银行中国移动“基于5G物联网技术的企业信贷风险感知应用”解决方案：利用多维感知、边缘计算、可信溯源等技术，实现企业风险画像与实时预警。
• 中国联通离岸金融结算核验解决方案：整合物流、航运、区块链等数据，实现离岸贸易真实性核验与风险控制，提高跨境业务办理效率。

3. 金融支付

• 中国银联海尔衣支付解决方案：通过支付标记化与设备身份认证技术，实现洗衣液的自动复购与支付。
• 海尔校园洗衣支付解决方案：结合身份认证、网器鉴权与业务数据分发技术，实现校园洗衣机的无感支付与高效管理。
• 中国银联华为新能源汽车无感充电支付解决方案：通过物联网技术实现“插枪即充，拔枪收费”的自动化支付体验。

发展展望

1. 机遇

• 物联网技术的成熟为金融创新提供了新的路径。
• 数字金融与物联网的融合将促进金融服务的智能化与场景化。
• 多样化的物联网设备与网络技术为金融业务拓展提供了新的空间。

2. 挑战

• 数据安全：物联网设备的广泛连接增加了数据泄露和篡改的风险。
• 技术整合：如何将物联网与金融系统无缝对接仍是一个挑战。
• 标准化与兼容性：不同设备与平台间的协议差异和兼容性问题需要统一标准。

3. 建议

• 加强安全机制：推广可信执行环境、区块链等技术，确保数据真实、安全。
• 推动技术融合：鼓励金融机构与物联网企业合作，推动技术与业务融合。
• 完善标准体系：建立统一的物联网与金融融合标准，提升行业兼容性与安全性。
• 拓展应用场景：鼓励物联网技术在更多金融场景中的应用，如智慧网点、资产管理等。

结论

物联网技术在金融领域的应用正逐步成熟，为金融行业带来了新的发展契机。通过技术融合与场景创新，金融机构能够更好地服务实体经济，实现更高效、更智能、更安全的金融服务。未来，随着技术的不断演进与政策的持续支持，物联网金融将成为推动金融行业数字化转型的重要引擎。