2024年中国居民退休准备指数调研报告_82页_21mb

中国居民退休准备指数调研报告总结（2024年）

核心内容概述

2024年中国居民退休准备指数为5.53，与2023年持平，仍属于低退休准备指数。该指数由六个维度构成，包括退休责任意识、财务规划认知水平、财务问题理解能力、退休计划完善度、退休储蓄充分度和取得期望收入的信心。其中，退休计划完善度略有提升，其余维度保持不变。

主要观点

1. 退休准备水平存在显著差异

• 收入差异：高收入人群的退休准备指数明显高于低收入人群，收入差距在扩大。
• 地区差异：2024年，山西、贵州、广东和陕西的退休准备指数显著上升，而部分中西部省份如重庆、甘肃、青海等有所下降。
• 人口结构差异：36-45岁中年群体、已婚且有子女的群体、本科学历群体、国有企业及外商/港澳台商员工、高收入群体的退休准备指数更高。

2. 养老金融产品需求特征

• 风险偏好低：受访者更倾向于选择稳健型、流动性强的养老金融产品。
• 产品偏好：以货币基金、短债为主的金融产品更受欢迎。
• 个人养老金：个人养老金的覆盖率约为35%，但实际缴纳意愿较低，多数人对政策了解不足。

3. 延迟退休意愿

• 普遍倾向：大多数受访者倾向于在法定退休年龄附近退休，预期延迟退休的比例高于预期提前退休。
• 影响因素：年龄越大、有子女、主观风险承受能力强、时间偏好强的受访者更倾向于延迟退休。
• 政策影响：不同养老金信息呈现方式、基准退休年龄设置及退休窗口长度对预期退休年龄和储蓄意愿有显著影响。

关键信息

1. 人口老龄化现状

• 中国65岁及以上人口占比已达15.38%，达到深度老龄化社会标准。
• 老年抚养比为22.5%，较上年增加0.7%，表明养老保障压力加大。
• 出生率持续下降，2023年出生率仅为6.39‰，人口自然增长率降至-1.58‰，人口结构持续恶化。

2. 养老金“三支柱”现状

• 第一支柱（基本养老保险）占据主导地位，覆盖人数超过10亿人，但保障水平有限。
• 第二支柱（企业年金和职业年金）覆盖率较低，2023年参与人数仅3144万，不足第一支柱的3%。
• 第三支柱（个人养老金）发展尚不充分，2023年账户开设人数为6000万，仅占GDP的0.5%，与美国相比差距显著。

3. 退休准备指数计算方式

• 指数由六个维度构成，每个维度赋予不同权重。
• 指数范围为0-10，8-10分代表高退休准备指数，6-8分代表中等，低于6分代表低。
• 2024年，高收入群体和高学历群体在六个维度得分更高，退休准备更充分。

4. 金融素养对退休准备的影响

• 金融素养越高，退休准备指数越高，尤其在退休责任意识、财务规划认知水平等方面表现更优。
• 金融素养的测量涵盖货币知识、信贷理解、投资意识、保险认知等多个方面。
• 六道金融素养相关题目的正确率中，债券定价问题最低，仅为32%，反映出对复杂金融产品的理解不足。

5. 调研方法与样本分析

• 样本量：共回收有效问卷3713份，覆盖中国大陆31个省份及地区。
• 样本构成：90%为在职职工，10%为退休居民。
• 样本特征：
  • 年龄分布：36-45岁占比最高，18-25岁最低。
  • 性别分布：女性占比略高，但差距不大。
  • 学历分布：本科及以上学历占比超过65%，初中及以下学历占比最低。
  • 婚姻状况：已婚群体退休准备指数最高，丧偶最低，单身次之。
  • 收入水平：个人税后年收入均值为9.06万元，家庭均值为24.72万元，74.39%的受访者收入不超过10万元。
  • 家庭资产水平：多数家庭资产低于300万元，仅19.26%的家庭资产超过300万元。

建议与展望

1. 提高退休准备的建议

• 加强政策宣传：提高居民对个人养老金制度的理解，增强其参与意愿。
• 推动多元化养老保障体系：促进第二、第三支柱的发展，以缓解第一支柱的压力。
• 加强金融教育：提高居民的金融素养，尤其是对复杂金融产品的理解。
• 优化退休政策：在实施延迟退休政策时，应考虑不同群体的实际情况，提供灵活的退休选择。
• 提升居民退休意识：特别是对低收入和年轻群体，应加强退休规划教育和引导。

2. 保险机构可作为的领域

• 提供多样化养老金融产品：满足不同收入和风险偏好的居民需求。
• 推动个人养老金制度：通过产品设计和客户服务，提升个人养老金的吸引力。
• 加强风险管理与保障：为居民提供更全面的退休保障服务，增强其对退休生活的信心。

附录与数据说明

• 调研方式：采用分层随机抽样和问卷调查，问卷通过“调研家社区”微信公众号发放，每位受访者可获得4元现金回报。
• 样本代表性：本次样本在年龄、学历和收入方面略优于全国平均水平，具有一定的代表性。
• 数据来源：样本数据与国家统计局、国家卫健委等官方数据对比，具有较高的可信度。

结论

本次调研揭示了中国居民退休准备水平整体偏低，但部分群体如中年、高收入、高学历和已婚有子女的群体表现较好。未来需通过政策引导、金融教育和多元化养老产品供给来提高整体退休准备水平，以应对日益严峻的人口老龄化问题。