【中国人民大学_中再寿险_镁信健康】2024带病体保险发展研究报告（精简版）_17页_7mb

带病体保险发展研究报告总结

核心内容

本报告围绕带病体保险的发展现状、客户需求、行业挑战与未来建议展开，旨在通过理论与实践结合的方式，推动带病体保险产品创新和服务优化，助力健康中国战略实施，提升带病人群的健康保障水平，同时促进保险与医药行业的深度融合。

主要观点

• 带病体保险是为带病人群提供保障的保险产品，其发展对国家健康保障体系、保险行业创新和医药行业发展具有重要意义。
• 带病体保险的推广具备良好的群众基础，但面临产品可及性不足、保障内容有限、客户认知差异等问题。
• 国内外带病体保险的发展模式存在差异，国外更依赖政策支持，而国内则以产品创新和风险控制为主。

关键信息

一、带病体保险的定义与意义

• 定义：带病体保险是指为已患有既往症或慢性病的群体提供保障的保险，包括健康险和长期医疗险。
• 意义：
  • 对卫生经济的影响：有助于构建多层次医疗保障体系，缓解带病人群投保难问题，降低因病致贫、因病返贫风险。
  • 对医药行业的影响：推动医、药、险联动，促进消费型医疗发展，拓宽医药市场边界，助力行业创新。

二、产品发展现状

国外发展现状

• 以政策支持为核心，经历“政策界定既往症”、“提供补贴”、“完全忽略既往症”三个阶段。
• 产品类型包括“保障限制型”和“不区分既往病史型”。

国内发展现状

• 经历“鼓励慢病管理”（2015-2019）、“适当放宽投保条件”（2020-2022）两个阶段，目前进入规范发展阶段。
• 主要承保形式包括：
  1. 不限制患病状态的健康险（如惠民保）
  2. 费率可调长期医疗险（如“提前上车”模式）
  3. 短期慢病险/复发险（针对疾病进展、复发、转移提供保障）

典型案例分析

1. 慢病医疗险（如平安e生保2023慢病版）：

   • 投保规则：纳入慢性病人群，但仍存在“保短期不保长期”问题。
   • 保障范围：覆盖医保外费用，减轻患者负担。
   • 健康管理：提供陪诊、慢病管理等服务，但产业链融合不足。

2. 免健告重疾险（如水滴蓝海系列）：

   • 投保规则：免除健康告知，但理赔规则存在争议。
   • 保障范围：覆盖重疾，但既往症不赔，保障不全面。
   • 健康管理：重视程度较低，需加强与医疗机构、药企合作。

3. 案例启示：

   • 产品设计应从带病体人群实际需求出发。
   • 加强科技赋能，提升风险控制与健康管理能力。
   • 推动多方合作，建立差异化、多样化的产品体系。

三、客户需求现状

• 健康需求旺盛：带病体人群对健康保障有较强付费意愿。
• 认知差异显著：不同收入、城市、地区人群对保险的认知存在较大差异。
• 可及性不足：可购买保险产品较少，投保门槛高，存在“投保无门”现象。

四、发展挑战

• 政策端：缺乏体系化监管政策和有效落地支撑。
• 保司端：面临数据不足、风险控制能力弱、销售渠道有限等问题。
• 客户端：带病体人群对保险保障存在认知偏差，供需不匹配。
• 产业端：医、药、险协同不足，健康管理融合不深。

五、规律总结

1. 产品内涵：带病体保险可分为狭义（仅承保带病体）和广义（混合健康体与带病体）两类。
2. 保障模式：可分为“自筹资”和“共济”两种模式，前者强调精准定价，后者注重人群结构。
3. 风险经营：带病体保险需在前端筹资和后端风控上进行精细化管理。
4. 产业融合：保险与医药产业融合是创新盈利模式的关键。
5. 政策支持：体系化监管和融资机制是带病体保险可持续发展的基础。

六、发展建议

1. 理论研究：

   • 加强产学合作，推动理论研究与实际问题的结合。
   • 聚焦带病体保险各方需求，完善风险管理机制。

2. 行业经营：

   • 实施差异化管理，针对不同模式制定相应的筹资与风控策略。
   • 推动“对健康程度分层的百万医疗险”发展，实现精准定价与健康管理融合。

3. 产业融合：

   • 构建医养康宁生态圈，推动数据共享与创新支付模式。
   • 强化保险与医疗服务的融合，提升患者健康管理效率。
   • 探索股权投资模式，实现“承保端薄利”与“产业端获利”的平衡。

4. 政策支撑：

   • 加强筹资与运营层面的政策支持，规范行业发展。
   • 推动政策落地，为带病体保险发展提供制度保障。

结语

带病体保险作为商业健康险的重要组成部分，对国家健康战略、保险行业转型和医药产业创新具有重要意义。随着人口老龄化加剧和慢病年轻化趋势，带病体保险的发展前景广阔，但仍需在政策、产品设计、风险控制、产业融合等方面持续优化与创新。