2008年-世界发展银行全球_The_Unbanked_21页_165kb

报告摘要

本文探讨了印尼贫困家庭的金融可及性问题，通过实地调查分析了1,438户家庭的信用状况及贷款需求。研究发现，尽管许多贫困家庭被认定为信用良好，但实际借款率仍然很低，反映出金融机构在提供小额贷款时面临成本与盈利的挑战。

信用状况与借款行为的差异
约40%的贫困家庭被印尼最大微型金融银行（BRI）认定为信用良好，但不足10%的家庭近期有从微型金融或正式金融机构借款。这表明信用良好并不等同于实际借款行为，可能由于贷款规模太小，难以覆盖金融机构的成本。
贷款用途的多样性
贫困家庭的贷款用途不仅限于小微企业经营，还包括消费、教育、医疗、住房维修等非商业用途。这与传统“微型信贷”专注于企业发展的理念相悖，显示出贫困家庭对资金的广泛需求。
小额贷款的挑战
调查显示，大多数未借款的贫困家庭希望获得的贷款金额远低于金融机构可盈利的规模。即使BRI等创新机构提供灵活的贷款产品，小额贷款仍然难以实现盈利，从而限制了其对贫困群体的覆盖。
抵押物的作用
抵押物在信用评估中并不是决定性因素。BRI等微型金融机构虽然要求抵押物，但接受的抵押物种类较为灵活，且抵押物的法律所有权并不总是决定性条件。多数家庭拥有可作为抵押的资产，但缺乏正式文件。
信用评估的专业性
信用评估需要专业人员的实地判断，而非仅依赖传统数据。BRI的贷款官在评估过程中展现出对家庭未来收入流的重视，而非仅仅依赖可抵押资产。

样本情况
调查覆盖了印尼6个省份（西爪哇、东爪哇、西加里曼丹、东加里曼丹、北苏拉威西、巴布亚）共1,438户家庭，样本为随机分层抽样，不依赖于BRI现有客户群体。
贫困线与收入分布
样本中的贫困率略高于国家官方统计，其中农村地区贫困率26.3%，城市地区18.3%。家庭收入通常在贫困线的一半至五倍之间。
信用评估结果
- 38%的贫困家庭被认为有借贷潜力。
- 64%的中等收入家庭被认为有借贷潜力。
- 82%的高收入家庭被认为有借贷潜力。
- 大多数家庭被评估为信用良好，但实际借款率较低。
贷款规模与利率
BRI的微型贷款产品（Kupedes）最小为3美元，最大约5,000美元，年有效利率约为40%，但实际净利率约为32%。
数据来源与方法
调查由BRI贷款官执行，采用专业评估方法，不依赖于现有客户数据，以避免偏见。数据经过加权处理，以反映地区差异。