1999年-世界发展银行全球_Zambias_Credit_Management_Services___Micro-Credit_Schemes_for_Women_Enterpreneurs_4页_398kb

总结：赞比亚信用管理服务有限公司（CMS）的微型信贷方案

核心内容

本文档总结了赞比亚信用管理服务有限公司（Credit Management Services Limited, CMS）在微型信贷领域的实践与成效，尤其关注其为女性企业家提供的信贷方案。CMS成立于1992年，是Mover and Company的子公司，专注于通过现有女性俱乐部的结构进行微型信贷服务，以支持农村地区的经济发展。

主要观点

• 信贷模式：CMS采用“团体信贷”模式，通过女性俱乐部的细胞（每组5人）进行贷款发放。每个细胞成员需先存入50%的贷款金额作为储蓄，然后获得两倍于储蓄额的贷款。
• 贷款流程：贷款发放过程强调集体责任与参与。首先由细胞成员选出两名借款人，随后依次发放贷款，确保细胞领导人在其他成员完成贷款与还款后才可获得贷款。
• 还款机制：通过严格的合同执行和集体责任制度，CMS实现了高达98%的还款率。若某成员未能还款，整个细胞乃至俱乐部将受到连带责任，从而形成双重的群体压力。
• 资金来源：CMS主要依赖欧盟（EU）和FINNIDA的赠款，但也通过利息收入和费用收入实现运营可持续性，但尚未达到财务可持续性。
• 社会影响：贷款显著提升了女性客户的收入与生活水平，并促进了业务多元化。例如，Elizabeth Lusambo通过三次贷款成功从传统零售转向烘焙与缝纫业务。
• 创新与经验：CMS的微型信贷方案成功结合了现有的非正式金融体系，通过多样化的项目组合、透明的信息管理系统（MIS）和定期俱乐部会议增强了项目的可接受性与效果。

关键信息

资金来源与运营成本

• 欧盟资金：1992年获得4000万ZK用于农作物投入品贷款项目，1994年增加至6000万ZK用于“Mpongwe妇女银行”。
• FINNIDA资金：1995年获得7.5亿ZK用于Luapula省生计与粮食安全循环信贷基金。
• 资金结构：截至1996年3月31日，CMS资金来源主要为欧盟（83%）、FINNIDA（15%）及内部收入（2%）。
• 利率情况：储蓄利率为45%（年），贷款利率为60%（年），实际利率为10%（年），高于市场平均水平。

项目覆盖范围

• Mpongwe地区：服务306名女性企业家，涵盖Mpongwe、Kashiba和Miputu等农村地区。
• Luapula省：服务423名借款人，分布在Mwense、Nchelenge、Samfya、Mansa和Kawambwa五个地点。

项目成效

• 就业与收入：贷款促进了就业和业务增长，提高了借款人的收入和生活水平。
• 储蓄增长：女性客户对储蓄的重视程度高，储蓄额平均增长250%。
• 业务多元化：部分客户利用贷款进行业务多元化，如Elizabeth Lusambo从零售转向烘焙与缝纫。

创新与经验教训

创新点

• 多样化项目组合：涵盖农业金融、企业开发等多个领域，增强项目盈利性。
• 利用非正式金融体系：基于女性俱乐部的现有结构，提升客户的接受度和参与度。
• 透明的信息管理系统：客户积极参与贷款记录与管理，增强了信任与合作。
• 定期俱乐部会议：强化了群体凝聚力，是成功的关键因素之一。

经验教训

• 农村储蓄潜力大：能够有效动员贫困农村群体的储蓄。
• 监督提升绩效：总部的密切监督提高了贷款组合的整体表现。
• 女性信用风险较低：女性客户表现出良好的还款意愿，维持高还款率。
• 严格合同执行：由法律顾问监督的合同执行机制提高了贷款回收率。
• 最低贷款规模：贷款金额需达到一定水平才能带来实质性的改善。

结论

CMS的微型信贷方案通过创新的团体信贷模式、利用非正式金融体系、强调集体责任与透明管理，实现了高还款率和社会经济影响。尽管资金主要依赖于捐赠，但其运营模式已具备可持续性。该案例为其他发展中国家的微型金融实践提供了有价值的参考。