2015年-CEPS欧洲政策研究中心_Consumer_Bankruptcy_Regimes_and_Credit_Default_in_the_US_and_Europe_25页_274kb

报告摘要

本文比较了美国与欧洲五国（英国、德国、法国、西班牙、意大利）的消费者破产制度，分析了不同国家在处理消费者债务违约方面的法律框架、趋势及影响。研究指出，美国和欧洲国家在破产制度上存在显著差异，这些差异影响了债务人和债权人的权益与行为。

美国破产制度：
- 以消费者为中心，强调债务人获得“新开始”的机会。
- 破产程序相对宽松，允许快速债务免除。
- 破产法通过联邦法和州法共同规范，其中州法对财产豁免规定影响较大。
- 破产程序分为Chapter 7（清算）和Chapter 13（重组）两种，Chapter 7通常可在4个月内完成，且99%的债务人可获得债务免除。
- 2005年《破产滥用预防与消费者保护法案》（BAPCPA）收紧了Chapter 7的资格，但破产案件数量仍持续上升。
- 高失业率和信用违约率是推动破产的主要因素。
欧洲国家破产制度：
- 法律体系更倾向于保护债权人权益，债务人需经历较长的“良好行为期”才能获得债务免除。
- 英国的破产程序较美国宽松，但仍有较严格的财产豁免限制，且债务人需经过12个月的“良好行为期”才能获得债务免除。
- 德国的破产程序要求6年的良好行为期，且债务免除每十年只能申请一次，社会对破产的污名化较高。
- 法国在1998年引入部分和完全债务免除，2008年通过“家庭债务委员会”处理大量债务纠纷，强调协商解决。
- 西班牙不允许债务免除，意大利没有专门的消费者破产立法。

美国：
- Chapter 7：债务人可快速获得债务免除，但需经历清算程序。
- Chapter 13：债务人需制定3-5年的还款计划，可保留部分财产。
- 财产豁免金额因州而异，联邦法规定约$45,000，部分州甚至允许保留全部房产。
英国：
- 破产程序为12个月的“良好行为期”，之后自动免除债务（除法院罚款、学生贷款等）。
- 财产豁免有限，通常为€3,100。
德国：
- 需要6年的良好行为期，期间债务人需将收入交给受托人用于偿债。
- 债务免除每十年只能申请一次，社会对破产的污名化程度较高。
法国：
- 强调协商解决，家庭债务委员会处理债务纠纷。
- 债务人可获得部分或完全债务免除，但需通过协商或法院程序。
西班牙与意大利：
- 西班牙不允许债务免除，意大利无专门消费者破产立法。