安永-按需支付——适用于所有人的工资单（英文）-2020.9-44页

总结：On-Demand Pay - 支付方式革新助力员工财务自由

核心内容

本报告探讨了On-Demand Pay（即时支付）市场的发展潜力，分析了其对员工财务状况的影响以及对雇主的经济价值。报告指出，即时支付作为一种新型支付方式，使员工能够在工资发放日前提前获取部分收入，从而更好地应对日常财务压力，提升财务福祉。

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主要观点

• 财务压力普遍存在：

  • 70% 的英国和美国受访者在过去一年中经历过财务压力，其中一半人每四个月就面临一次财务缺口。
  • 近 75% 的受访者表示，财务困难对他们的健康和生活质量造成了显著影响。
  • 20% 的员工流失与财务压力有关，这为雇主带来了每年约 3000 亿美元的生产力损失。

• 即时支付的潜力：

  • 全球 OECD 国家每天有约 1 万亿美元的工资滞留在雇主账户中，这为即时支付提供了巨大的流动性机会。
  • 80% 的受访者表示愿意使用即时支付，说明消费者对这种支付方式有较高的接受度。
  • 即时支付不涉及借贷，通常成本较低，且能帮助员工更灵活地管理预算，减少对高成本短期借贷的依赖。

• 财务问题的根源：

  • 财务缺口的主要原因包括：突发事件、储蓄不足以及收入与支出的时间错配。
  • 随着非标准就业（如兼职、临时工）比例上升，收入增长放缓，储蓄率停滞，家庭负债增加，这些趋势进一步加剧了员工的财务压力。

• 不同收入群体的财务状况：

  • 高收入群体（如年薪超过 10 万美元）也面临财务压力，但主要表现为信用卡债务等非紧急支出问题。
  • 低收入群体（年薪低于 1 万美元）则更常遇到基本生活支出（如房租、水电费）的困难。

• 雇主的机遇：

  • 即时支付不仅能帮助员工改善财务状况，还能提升员工留存率，降低因财务压力导致的离职率。
  • 随着工作形式的变化（如零工经济、自动化），雇主需要更灵活的支付方式来适应新的用工环境。

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关键信息

全球背景

• 全球就业增长：过去 30 年，全球就业人数增加了 65%，其中大部分来自中国和印度。
• 非标准就业增加：28% 的员工从事兼职或临时工作，这类员工通常缺乏收入保障和福利。
• 收入增长放缓：OECD 国家的平均实际工资增长率不足 1%，而发展中国家虽有增长，但基数较低。
• 储蓄率停滞：60% 的 OECD 国家家庭储蓄率低于 10%，且呈下降趋势。
• 家庭负债上升：OECD 国家的平均家庭负债与收入比为 122%，65% 的工作年龄人口居住在负债率高于 100% 的国家。

即时支付的市场机会

• 1 万亿美元的流动性机会：OECD 国家每天有约 1 万亿美元的工资滞留在雇主账户中，若能通过即时支付释放，将极大改善员工的财务状况。
• 消费者需求广泛：80% 的受访者表示愿意使用即时支付，使用原因包括应急支出、预算管理和储蓄需求。
• 财务缺口的平均金额：全球范围内，员工平均在每四个月左右经历一次财务缺口，金额约为每月净工资的 10-15%。

员工视角

• 财务压力影响广泛：无论收入高低，员工都可能面临财务困难，但低收入群体受影响更严重。
• 应对方式多样但成本高：70% 的受访者在遇到财务缺口时需支付利息或滞纳金，部分人选择拖欠或忽视支付。
• 财务问题类型：信用卡账单、房租、水电费等是常见的财务缺口触发因素，其中信用卡账单是最常见的类型。

即时支付的潜在好处

• 提升员工财务控制：通过提前获取收入，员工可以更灵活地安排支出，改善预算管理和财务健康。
• 减少对高成本借贷的依赖：即时支付为财务脆弱人群提供了一种低成本、透明的流动性解决方案。
• 增强雇主经济价值：即时支付有助于提高员工留存率，减少因财务压力导致的生产力损失。

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结论

On-Demand Pay 提供了一种创新的支付方式，能够有效缓解员工的财务压力，提高其财务自由度，并为雇主带来显著的经济价值。随着非标准就业增加、收入增长放缓、储蓄率下降和家庭负债上升，即时支付在改善员工财务状况和增强雇主管理能力方面具有广阔前景。然而，要实现其最大潜力，还需依赖于监管环境的支持、雇主的接受度以及消费者的广泛采用。