2008年-ECB欧洲央行_Oversight_framework_for_card_payment_schemes_â€_standards_23页_965kb

总结：欧洲央行对银行卡支付系统的监督框架标准

背景

在许多欧洲国家，银行卡支付已成为跨境零售交易的主要支付方式，并且是互联网支付最常用的手段。欧元区的统计数据表明，过去五年中，借记卡和信用卡的使用几乎翻倍。欧元区拥有超过20个银行卡支付系统（CPS），但市场仍较为分散，主要由国家借记卡系统构成。随着银行卡使用的增加，其安全性和基础设施成为央行和市场共同关注的问题。

根据《欧洲共同体条约》第105(2)条以及《欧洲系统央行和欧洲央行章程》第3条和第22条，欧元系统的一项基本任务是促进支付系统的平稳运行。2000年欧洲央行的政策声明明确了其在支付系统监督方面的角色，即“欧元系统可以制定有关支付工具安全性的政策，以维护支付系统的用户信心。”

为促进欧元区银行卡支付系统的可靠性、公众信心和公平竞争，欧元系统决定建立统一的监督框架，该框架基于“模块化”和“风险导向”的方法，确保其建立在对市场运作的充分理解之上，并有效应对相关风险。

监督框架的核心内容

监督框架的主要特点

• 多数欧盟央行已有针对CPS的临时监督政策。
• 央行主要关注支付系统的安全性，以维持公众对支付方式的信心。
• 虽然大部分央行已将CPS的效率纳入监督职责，但尚未形成统一标准。
• 监督标准可能基于“系统重要性支付系统的核心原则”、行业最佳实践或风险导向方法。
• 信息收集方面，央行通常获取统计数据和一般信息，部分情况下还与其他监督机构共享国际支付系统信息。

监督框架的适用范围

• 本框架适用于所有银行卡支付系统，包括三方和四方支付系统。
• 覆盖支付周期全过程，包括交易阶段（支付工具制造、数据处理）和清算与结算阶段。
• 预付卡中电子价值直接存储于卡上的，不属于本框架范围，而属于欧元系统对电子货币的监督。

监督框架的适用对象

• 监督标准主要针对治理机构，但治理机构可根据监督者同意，将部分职责委托给其他特定主体。
• 责任边界需清晰、透明并有文档记录。

免责政策

• 为避免抑制创新、加重小型CPS的负担，并按风险比例分配监督资源，本框架设有免责政策。
• 若某CPS在过去三年中平均发卡量少于100万张，或年交易金额少于10亿欧元，可被排除在监督标准之外。
• 国家央行可根据风险考虑和CPS在本国的重要性，对符合条件的CPS实施更严格的标准。

监督框架的方法论

风险分析

• 风险分析旨在识别需要保护的资产，以确保CPS的顺畅运行。
• 不同风险（如法律、运营和财务风险）对CPS的影响不同，需分别评估。
• 由于CPS的特性，声誉风险尤为突出，可能由运营问题或信息不当披露引发。

风险类型定义

• 法律风险：因法律或法规的意外适用或合同无法执行而产生的损失风险。
• 财务风险：包括流动性风险和信用风险，如结算代理人的违约或破产。
• 整体管理风险：因治理结构不清晰或责任分配不当而产生的风险。
• 运营风险：源于内部流程、系统故障、人为错误或外部事件，可能导致欺诈、数据泄露等问题。
• 声誉风险：负面舆论可能影响客户基础、诉讼成本、收入和市场资本。

监督标准

标准一：CPS应具备健全的法律基础

• CPS的法律框架应完整、清晰、最新且符合适用法律。
• 在多法域运营时，应分析法律冲突并采取适当措施予以解决。

标准二：CPS应确保信息透明

• 所有规则和合同应充分记录并及时更新。
• 所有相关方应能获取必要的信息以评估自身风险。
• 敏感信息仅在必要时披露。

标准三：CPS应确保安全、运营可靠和业务连续性

• 安全与运营管理：定期分析风险，制定和执行安全政策，确保管理团队具备专业能力。
• 交易处理：确保交易启动和运行的安全性，防范未经授权的支付。
• 清算与结算：确保清算和结算安排的安全性、可靠性和可用性。
• 业务连续性：进行业务影响分析，制定并定期测试灾难应对计划。
• 外包管理：通过合同条款明确外包风险，确保外包合作伙伴符合相关标准。

总结

本监督框架旨在确保欧元区银行卡支付系统的安全性、可靠性及市场公平竞争。其核心内容包括法律合规、信息透明、风险控制、治理结构和清算流程。框架采用风险导向方法，涵盖支付系统全生命周期，并适用于三类和四类支付系统。同时，为避免对小型系统造成过度负担，设有免责政策。监督标准独立于任何法律或职业规则，适用于所有相关方，以保障支付系统的长期稳定与用户信心。