2014年-世界发展银行全球_Making_Toilets_More_Affordable_for_Cambodias_Poor_through_Microfinance_2页_1mb

柬埔寨通过微型金融使厕所更负担得起的总结

背景

从2000年到2012年，柬埔寨农村地区的卫生设施覆盖率每年仅增长1%。截至2012年，75%的农村居民缺乏改进型卫生设施，66%的人仍然露天排便。尽管最贫困的农村家庭露天排便的比例高达86%，但即使是最富裕的家庭，这一比例也高达32%。缺乏卫生设施对农村居民的经济和社会造成了显著影响，包括儿童因腹泻和其他粪便传播疾病导致的高死亡率和生长发育迟缓。

尽管柬埔寨已有广泛的卫生市场经验，表明家庭对卫生设施有强烈需求，但低收入家庭由于缺乏现金支付能力，仍然难以获得改进型卫生解决方案。

行动

世界银行的水与环境卫生计划（WSP）与合作伙伴（包括国际非营利组织PATH和iDE）共同试点了一个卫生融资项目，旨在解决低收入家庭获取卫生设施的难题。项目评估了多种卫生融资选项，包括储蓄小组、循环基金和供应商贷款。最终发现，通过微型金融机构（MFI）提供的家庭贷款是最具可扩展性和可持续性的方法。

WSP与两家具有农村地区广泛覆盖和扶贫承诺的MFI合作：VisionFund Cambodia（金边省）和KREDIT（菩萨省）。项目期间，共发放了1,994笔贷款，总金额为126,125美元，回收利息收入为10,428美元，无任何贷款违约或逾期30天以上的情况。

项目经验与教训

1. 需求存在：即使在贫困家庭中，当提供信贷时，仍然存在对厕所的强烈需求。
2. 提升效率：通过专门的信贷员负责卫生贷款业务，MFI可以提高贷款发放数量并缩短处理时间。
3. 便利还款：允许借款人在居住地附近还款，提高了贷款产品的吸引力。
4. 合作重要性：MFI与具备生产和交付能力的厕所供应商建立紧密合作关系，有助于最大化客户承诺并避免订单流失。
5. 社会导向可行性：在适当的支持和管理下，以社会为导向的卫生贷款项目是经济可行和可持续的。

试点项目详情

• KREDIT：允许村民选择加入小组贷款或申请个人贷款，贷款金额在40至250美元之间，无抵押要求。小组贷款利率为每月2.9%，个人贷款利率为每月3%。
• VisionFund Cambodia：通过社区银行模式提供小组贷款，利率根据资金来源在每月2.6%至2.8%之间。小组成员共同承担违约风险。
• 厕所供应：独立厕所供应商通过佣金制销售人员向家庭群组销售厕所，仅提供厕所的基础设施部分，其余部分由家庭自行投资建设，使用本地有机材料或市场材料。

项目成果

• 财务自给：项目结束时，两家MFI的卫生贷款自给率均超过100%，表明卫生贷款的成本可以通过贷款利息收入覆盖。
• 提升卫生普及率：由于许多家庭无法承担厕所的前期费用，通过信贷购买厕所有助于提高卫生设施的普及率。
• 包容性更强：卫生贷款项目更具包容性，特别是通过小组贷款和无需抵押的方式，能够更好地服务贫困人口，扩大MFI的客户基础。

结论

在柬埔寨农村地区，通过微型金融机构提供小额信贷，能够有效促进低收入家庭获取改进型卫生设施。这种模式不仅具有经济可行性，还符合社会使命，有助于改善公共卫生状况，减少疾病传播，提高生活质量。若此类项目能被精心规划、测试并逐步扩大，微型金融机构有望实现低违约率和高自给率，同时拓展其社会影响力。