20170224-兴业研究-评_网络借贷资金存管业务指引_网络借贷资金存管_银行业务发展的新机遇_14页_579kb

网络借贷资金存管业务指引总结

核心内容概述

2017年2月23日，银监会正式颁布《网络借贷资金存管业务指引》（以下简称《指引》），标志着网络借贷资金存管监管进入全面规范阶段。该指引旨在引导网络借贷市场健康发展，防范资金挪用风险，同时为商业银行带来新的业务发展机遇。

主要观点

• 明确监管框架：《指引》是继2015至2016年《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》之后，对网络借贷资金存管业务的进一步规范。
• 强化存管人中立地位：商业银行作为存管人，不承担借贷交易行为的保证或担保责任，也不承担借贷违约责任，符合合同相对性原则。
• 放宽准入条件：取消了存管人向监管部门备案的限制，仅要求具备良好的信用记录，降低了商业银行开展存管业务的门槛。
• 提升委托人责任：委托人需履行更多职责，包括技术系统运营、信息披露、审计、反洗钱等，增强业务透明度与合规性。
• 限制多银行存管：要求委托人只能指定一家银行作为资金存管机构，防止资金分散管理带来的监管难度。
• 简化信息披露内容：减少存管人需披露的信息项目，有利于保护委托人商业秘密，降低信息披露成本。
• 促进业务发展：通过简化流程、降低成本，鼓励商业银行积极参与网络借贷资金存管业务，拓展其在互联网金融领域的市场份额。

关键信息

1. 存管业务的定义与法律地位

• 存管业务由商业银行作为存管人开展，不涉及借贷交易行为的担保或保证。
• 存管人职责包括：开立与销户存管专用账户、资金保管、清算、账务核对、提供信息报告等。
• 存管人不承担借贷违约责任，仅履行形式审核义务，确保客户资金安全。

2. 存管人准入条件的变化

• 入门门槛降低，取消备案要求，仅需具备良好的信用记录。
• 技术系统要求调整，不再要求提供实际查询服务，仅需具备账户资金信息查询功能。
• 存管资料保存时间由15年缩短至5年，减轻了存管人的数据管理负担。

3. 委托人责任与义务的增强

• 委托人需负责平台技术系统的开发与安全运营。
• 需每日与存管人进行账务核对，确保数据准确性。
• 需组织对客户资金账户的独立审计并公开结果。
• 需履行反洗钱义务，并配合存管人完成相关工作。
• 资料保存期限延长至5年，确保信息可追溯性。

4. 信息披露内容的简化

• 存管报告不再要求披露“逾期率、不良率、客户数量、借款成本”等敏感信息。
• 仅需披露“交易规模、借贷余额、存管余额、借款人及出借人数量”等基础信息。

5. 存管机构唯一性规定

• 委托人只能指定一家存管人进行资金存管，禁止多银行存管行为，便于监管和资金流向追踪。

影响分析

• 对网贷行业的影响：有助于提升行业透明度，防范资金挪用风险，推动行业规范化发展。
• 对商业银行的影响：为商业银行提供新的业务增长点，增强其在互联网金融领域的平台优势。
• 对监管的影响：明确监管职责，建立信息共享协调机制，提高监管效率与权威性。

结论

《指引》的发布是网络借贷行业监管的重要里程碑，通过明确存管人与委托人的职责分工、简化业务流程、提升信息透明度，既保障了投资人权益，也促进了商业银行在该领域的业务拓展。未来，网络借贷市场有望在更加规范的监管环境下健康发展。