2018年-中国信通院_数字金融反欺诈洞察与攻略_54页_3mb

数字金融反欺诈——洞察与攻略总结

核心内容概述

本报告由中国信息通信研究院与腾讯公司共同发布，旨在分析数字金融欺诈的现状、特征、主要手法以及应对策略。报告指出，随着大数据、人工智能、区块链等技术的广泛应用，数字金融欺诈呈现产业化、职业化、精准化、移动化、场景化和技术化等新特征。同时，报告提出了监管立法、行业生态联防、科技应用和常识教育等多维度的反欺诈建议，并附录了多个典型诈骗套路及防骗原则，为用户提供实用的“防骗攻略”。

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主要观点与关键信息

一、数字金融欺诈概述

• 基本概念：数字金融欺诈是利用数字技术手段实施的非法占有他人财物或信用的违法犯罪行为，其本质与传统金融欺诈相同，但手法更加多样化。
• 主要类型：包括高利理财、网络借贷、网络众筹、消费金融、非法集资等。
• 欺诈趋势：欺诈行为形成“黑色产业链”，具有高度组织化和专业化。

二、数字金融欺诈总体形势分析

• 交易笔数下降：2018年第二季度相比2017年第二季度，诈骗交易笔数下降26.6%，收款账号数下降42.0%。
• 单笔金额上升：诈骗单笔金额和总金额均呈上升趋势，2018年第二季度总金额同比增长25.7%，单笔金额同比增长14%。
• 欺诈危害加深：尽管交易数量减少，但单笔损失增加，表明欺诈的针对性和危害性增强。

三、数字金融欺诈手法分析

• 主要诈骗手法：
  • 退款诈骗：在人工客服和社交报障渠道中占比最高。
  • 刷单兼职诈骗：是当前最常见且涉及人数最多的诈骗类型。
  • 仿冒身份诈骗：在社交报障和商业报障渠道中占比高。
• 诈骗金额排名：
  • 仿冒身份诈骗单笔金额最高。
  • 冒充公安、虚假投资理财、冒充微粒贷等手段金额较高。
• 诈骗交易笔数排名：
  • 刷单诈骗笔数最多，尤其在人工客服和社交报障渠道中占比较高。
• 诈骗支付账号数排名：
  • 刷单诈骗涉及支付账号最多。
• 诈骗收款账号数排名：
  • 退款诈骗涉及收款账号最多。

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四、数字金融欺诈人群与区域特征分析

1. 受骗人群画像特征

• 性别分布：男性受骗人占69%，女性占31%。
• 年龄分布：18-35岁群体占71%，其中18-24岁占比最高，达36%。
• 区域分布：广东、河南、四川、湖南、广西是受骗人数最多的省份；上海、北京、新疆、天津、黑龙江是人均损失最高的省份。

2. 作案人群画像特征

• 性别分布：男性作案人数略多于女性，但差距不大。
• 年龄分布：29-35岁和36-45岁为作案人群的主要年龄段。
• 区域分布：广东、河南、湖南、四川、安徽是主要作案区域。

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五、金融科技助力数字金融反欺诈

1. 大数据应用

• 数据采集：通过自有系统、网络采集、第三方购买等方式获取数据。
• 数据处理：利用流式计算和分布式架构实现海量数据的实时处理。
• 数据分析：通过用户画像、异常交易识别、风险模型构建等方式辅助反欺诈决策。

2. 人工智能应用

• 技术应用：包括自然语言处理、人脸识别、知识图谱、设备指纹等。
• 应用场景：用于识别欺诈行为、用户身份、异常操作等，提升反欺诈效率。

3. 区块链应用

• 信息共享：打破数据孤岛，促进反欺诈信息的跨行业共享。
• 数据安全：采用非对称加密技术，保障数据不被泄露。
• 智能合约：自动执行风控规则，防止欺诈交易。

4. 创新策略应用

• 交易延时到账机制：帮助用户在转账后及时报案，实现资金原路返回。
• 异常交易提醒：通过手机验证码、问题验证、异常行为提示等方式提高用户警惕。
• 账户管理机制：对低安全账户进行提醒，对异常账户加强管理。
• 平台赔付制度：通过保险合作机制，帮助用户挽回损失。

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六、数字金融反欺诈未来趋势及建议

1. 监管立法势在必行

• 现状问题：当前相关法律法规不完善，缺乏对新型欺诈行为的明确界定。
• 建议方向：加强立法，完善反欺诈制度体系，保护信息安全、知识产权和虚拟财产。

2. 构建行业生态联防

• 跨行业协同：建议建立反欺诈联盟，推动信息共享、数据互通，构建协同治理平台。
• 案例参考：中国互联网金融协会成立区块链反欺诈联盟，腾讯与招商银行合作，共建反欺诈生态。

3. 深度融合金融科技

• 技术应用：利用大数据、人工智能、区块链等技术，提升反欺诈防控能力。
• 防控流程：贯穿交易全流程，建立反欺诈规则、引擎、模型等模块。

4. 普及金融诈骗常识

• 用户教育：加强用户反欺诈意识，普及金融知识和防骗技能。
• 企业责任：互联网企业应主动承担反欺诈教育责任，利用自身平台传播防骗知识。

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附录：用户反欺诈教育攻略

• 高利理财类欺诈：
  • 防骗原则：不轻信个人的代客理财。
• 网络贷款类欺诈：
  • 防骗原则：不轻信“雪中送炭”。
• 网络众筹类欺诈：
  • 防骗原则：不轻信无正规渠道的集资信息。
• 消费金融类欺诈：
  • 防骗原则：客服来电需要警惕。
• 刷单兼职诈骗：
  • 防骗原则：不贪图“不劳而获”的兼职。
• 冒充客服诈骗：
  • 防骗原则：不轻信他人提供的网站、电话。
• 伪装成公检法诈骗：
  • 防骗原则：警惕陌生短信和来电。
• 高额返利诈骗：
  • 防骗原则：不贪图朋友圈他人钱财。
• 机票改签退款诈骗：
  • 防骗原则：通过正规渠道辨别信息真伪。
• 冒充微博好友诈骗：
  • 防骗原则：通过其他途径确认朋友消息是否属实。

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编写团队

• 主编：何宝宏（中国信息通信研究院云计算与大数据研究所所长）、许国爱（腾讯金融科技副总裁）
• 统筹策划：张雪丽（中国信息通信研究院云计算与大数据研究所副所长、金融科技研究中心主任）、蓝烈华（腾讯金融科技副总裁）
• 研究撰写：何阳、韩永娟、许一骏、王春蕊、周治明、吴鸣、黄杰威、宋丽婷、李永斌、赵维、王钧、曾美娜、郭倩