普惠金融的下一个前沿_超越使用权限（英文版）_24页_1mb

金融包容性的下一步：从接入到使用

核心内容

Mastercard在2018年提出，金融包容性的发展已经从“接入”迈向“使用”阶段。虽然全球范围内越来越多的未被服务人群获得了金融产品访问权限，但使用率仍然不足，这限制了金融包容性的真正效益。因此，Mastercard强调需要推动持续、有意识的使用行为，以实现金融健康的目标。

主要观点

• 接入≠使用：仅提供金融产品访问权限并不足以推动金融包容性，使用率才是关键。
• 使用驱动影响：只有当消费者持续、主动地使用金融产品时，才能实现金融健康和经济韧性。
• 人类中心设计：产品开发应基于消费者的真实需求和文化背景，以确保其有效性。
• 生态系统建设：构建稳健的金融生态系统是推动使用和扩大影响的重要手段。
• 持续参与：与未被服务人群保持长期互动，有助于提升其金融知识和使用意愿。

关键信息

全球金融包容性进展

• 过去十年，全球在实现金融包容性方面取得了显著进展。
• 移动网络覆盖率达到90%以上，使数字支付成为金融包容性的关键入口。
• 全球有20%的银行或移动钱包账户在过去一年内未有交易记录。

未被服务人群的差异

• 城市人群：

  • 更具商业参与度和金融韧性。
  • 更容易理解高级支付产品（如工资卡、信用卡）。
  • 拥有更高的收入水平和更稳定的正式就业。

• 农村人群：

  • 更依赖现金，风险规避意识较强。
  • 仅50%的正式雇员以现金形式领取工资。
  • 仅49%的受访者拥有可支配收入。

金融使用的关键因素

• 可负担性：低费用账户是未被服务人群的主要需求之一。
• 支付基础设施：需要安全、稳定的支付技术支持，如POS终端和数字工资发放。
• 金融素养：提升消费者对金融产品的理解，是推动使用的重要环节。
• 信任与相关性：消费者需信任品牌、产品和系统，尤其是自身能力。
• 激励机制：通过奖励计划和目标激励，提高使用意愿。
• 商户接受度：电子支付的普及依赖于商户的接受度，需通过合作提升。

金融健康的三阶段模型

阶段	内容
接入	金融产品和服务对消费者可用
使用	产品被持续、主动使用，满足消费者需求并有生态系统支持
影响	金融健康与经济韧性得以实现

实践案例

• 菲律宾的2Kuze项目：通过短信技术帮助小农户管理订单、交付和支付，推动其使用数字支付产品。
• Mastercard Aid Network：与NGO和本地商户合作，提供预加载的芯片卡，用于发放食品、药品和住房援助，提升援助效率和透明度。
• 中东和北非的短信服务：通过与当地电信运营商合作，利用短信平台与消费者进行双向沟通，提升其对金融产品的理解和信任，从而增加交易量。

总结

Mastercard认为，实现真正的金融包容性需要超越“接入”阶段，关注“使用”和“影响”。这要求企业采用人类中心设计理念，构建本地化生态系统，并通过持续的教育和激励措施促进消费者行为的转变。同时，全球合作和政策支持（如G20和UFA2020）对推动这一进程至关重要。