2005年-世界发展银行全球_Migrant_Labor_Remittances_in_South_Asia_104页_1mb

总结：南亚移民汇款

核心内容

南亚地区（包括孟加拉国、印度、巴基斯坦和斯里兰卡）在过去十年中经历了移民汇款的显著增长。这些汇款已成为该地区仅次于外国直接投资（FDI）的第二大金融流入，对贫困和经济发展产生了重要影响。

主要观点

• 汇款对贫困的影响：研究显示，当将非官方汇款纳入考虑后，南亚的总汇款（官方与非官方）有助于降低贫困率。例如，10%的总汇款增长可使该地区的贫困率下降约0.9%。
• 汇款对经济发展的潜在作用：汇款在促进家庭福利、刺激本地经济发展方面具有重要作用，尤其是在外国直接投资减少的情况下。
• 政策与成本考量：政策制定者关注汇款对贫困和经济发展的具体影响，以及如何通过政策优化其发展效应。同时，高交易成本、不透明的非正式汇款体系和复杂的监管环境是当前面临的挑战。
• 基础设施的多样性：南亚的汇款体系包括正式和非正式两个部分，其中正式渠道涵盖国家银行、外资银行、钱服务企业（MSBs）和邮政系统；而非正式渠道则包括快递服务、实物汇款和哈瓦拉系统。

关键信息

汇款总量与占比

• 2003年底，南亚四国的汇款收入分别为：
  • 孟加拉国：32亿美元
  • 印度：174亿美元
  • 巴基斯坦：40亿美元
  • 斯里兰卡：13亿美元
• 总汇款占南亚地区GDP的比例在2003年达到3.5%，其中斯里兰卡占比最高（7.1%），孟加拉国次之（6.1%）。

正式金融体系

• 国家银行：国家银行在南亚汇款市场中占据主导地位，拥有广泛的分支机构网络，如印度的32,000个农村商业银行网点、孟加拉国的4家国有银行和巴基斯坦的多个分支机构。
• 外资银行：外资银行在该地区汇款业务中逐渐增加参与，但主要服务于高收入移民群体，如医生、会计师等。
• 钱服务企业（MSBs）：MSBs（如西联汇款和MoneyGram）提供便捷的汇款服务，互联网平台如e-exchange和Remit2India也对汇款管理方式产生了积极影响。
• 邮政系统：邮政系统正在探索参与汇款业务，但受限于运营亏损、缺乏管理信息系统和公众信任度，其作用仍有限。

非正式金融体系

• 非正式汇款系统：包括快递服务、实物汇款和哈瓦拉系统，这些系统因其快速、低成本和便利性而受到移民和接收家庭的青睐。
• 哈瓦拉系统：基于传统贸易和信任机制，哈瓦拉系统在缺乏现代银行体系的地区发挥了重要作用，但其匿名性和缺乏监管也引发了法律和安全方面的担忧。
• 移民偏好：移民倾向于使用非正式系统，因为其可靠性、低成本、速度和便利性，以及在某些情况下提供的匿名性。

结构分析

正式金融基础设施

• 国家银行：拥有广泛的分支机构，是官方汇款的主要渠道。
• 外资银行：在部分地区逐渐扩大业务，但受限于分支网络和监管要求。
• 钱服务企业：提供多样化的汇款服务，是正式市场的重要竞争者。
• 邮政系统：正在尝试进入汇款市场，但效率和可靠性仍需提高。

非正式金融基础设施

• 快递服务：传统且广泛使用，适合现金转移。
• 实物汇款：移民通过发送耐用消费品或贵重物品来支持家庭。
• 哈瓦拉系统：依赖信任和传统文化，尽管存在法律风险，仍是许多移民的选择。

政策建议

• 加强支付系统平台：应加大对开放架构支付系统的投资，以提高汇款接收的便利性和效率。
• 促进公私合作：在基础设施、产品和服务方面建立战略公私合作伙伴关系，以实现更高效的汇款体系。
• 推动交叉销售：正式金融机构应通过提供互补性金融产品和服务（如住房贷款和汽车贷款）来提升盈利能力。
• 减少交易成本：降低正式汇款渠道的交易成本，以提高其竞争力。
• 提升透明度与监管：对非正式汇款体系进行更严格的监管，以解决法律和安全问题，同时保留其便利性。

总结

南亚的移民汇款已成为该地区重要的经济发展来源，对贫困缓解和家庭福利有显著影响。尽管存在高交易成本和监管挑战，但通过优化正式和非正式金融基础设施，加强政策协调和公私合作，汇款的潜力仍可进一步挖掘。未来的研究和政策制定应关注如何提升汇款体系的效率、透明度和可持续性，以最大化其对经济发展的贡献。